口水怪魔

可以專心做好一件事, 已經是一種幸福

理財就是統計學

 

http://www.eastweek.my-magazine.me/index.php?aid=30153 

理財就是統計學

這個專欄的名字叫「投資就是生活」,可是,今天說的卻是比投資更高一個層次的事情,就是「理財」。是的,理財比投資更高一個層次,因為投資只是理財的一部分而已。

人類的理財,一共分為三個部分:

1.投資增值,這是進取型的,或投資保值,這是保守型的。

2.保險。

3.消費,包括了生存所必須的消費,以及為了享樂的消費。

簡單點說,你把錢用來投資、為人生購買保險,還是用來花費呢?當然,這三個部分,並不是完全互相排斥的,有的人在投資之上,可以獲得比消費更大的樂趣,在他而言,投資又算不算是「消費」呢?又或者是,購買儲蓄保險,應該算是保險,還是應該算是投資呢?

我們暫且不去討論這些瑣碎的定義問題,而是直指重心,探討理財的本質。究竟理財的本質是甚麼呢?

別人的答案我不知道,但是我周顯大師的答案,則是﹕理財是一種統計學。

為甚麼理財是統計學呢?因為每一種「正確」的理財方式,都只是建基於統計學上的假設。例如說,在年輕時儲蓄投資是一件好事,但是,如果有一個人不幸地突然意外死亡,變成了「人在天堂,錢在銀行」的慘況,如果他在天有靈,那就會後悔為何不在生前把錢花個光光。

可是,另一個可能性,就是一個人在年輕時,揮霍無度,把所有的錢都花光了,既沒有積蓄,又沒有投資,但偏偏卻又不早死,而是壽比南山,那麼,他到了晚年時,一定會後悔年輕時為何不好好的為自己的未來打算。

一個正常人的理財方式,是在年輕時努力儲蓄和投資,但要花小部分去買保險,以備不測,但又要作出某程度的花費享樂,以免因意外早死,而作出的對沖,否則人生沒有享樂過,那就很吃虧了。

換言之,他的收入得分成了三份﹕投資、保險、消費,各佔一些,這才是最為安全的做法。但為甚麼這種做法最好呢?

這是因為在統計學上,一個人能夠活到七十歲以上,可能性是最大的。另一方面,有一些怪雞,例如說,有人認為不發達,毋寧死,有人則根本不喜歡花錢,認為儲蓄和投資本身就是人生最大的樂趣,有的人則整天吃喝玩樂,活着就像蝴蝶來又去,反正老來可以領綜援,餓不死自己,花政府的錢總比花自己的錢為佳,有的人甚至不怕窮,只是想過自己要過的生活,像長毛梁國雄,或美國的梭羅……每一種人的生活目標,都是不同的,所以,每一個人的理財方法,都應該是不同的。

然而,前述的投資、保險、消費,各佔一些,卻是在統計學上的最大值,這也即是說,大部分人的想法,都是這樣的,而以上的種種「怪雞」,只是小部分人的想法而已,雖然存在,但是在統計值上,卻並不重要。

所以,我們在制定理財計劃時,必須記着兩點:第一點,自己是不是統計學上最大值的典型人,如果不是,那就可能要採用另類的理財方式。第二點,是每一種理財方式,都會有失敗的可能性,儲蓄而早死是其中的一種,抱着太多的錢沒花而終老,也是其中的一種……數之不盡。

周顯

26 Nov 2014

 

 

 

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